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　　技術(shù)進(jìn)步對(duì)租賃行業(yè)的影響正在以迅雷不及掩耳盜鈴之勢(shì)發(fā)生著。兩年前，有朋友推薦自行車(chē)租賃的項(xiàng)目，當(dāng)時(shí)完全看不懂，嗤之以鼻；就在今年，赤橙黃綠青藍(lán)紫色共享單車(chē)鋪天蓋地，最核心的推動(dòng)因素是基于地理位置信息的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的崛起。所以，技術(shù)進(jìn)步對(duì)我們身處的租賃業(yè)的影響要旦夕惕厲。

　　

　　在基礎(chǔ)研究、最新科技突破方面我國(guó)還善法可陳，但是在技術(shù)應(yīng)用的推廣層面，依托著全球最大單一人口市場(chǎng)，我們的某些應(yīng)用已經(jīng)是引領(lǐng)全球的，我們電商、高鐵、互聯(lián)網(wǎng)支付絕對(duì)是獨(dú)步天下的。

　　

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)這兩年最火熱的主題，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心在于FINTECH，即以technology去改造finance。

　　

　　整個(gè)商業(yè)模式的架構(gòu)建立在兩個(gè)基礎(chǔ)上，即場(chǎng)景金融和大數(shù)據(jù)征信。

　　

　　場(chǎng)景是獲客的基礎(chǔ)和交易真實(shí)性的保障，也是金融生態(tài)模式的發(fā)生地；

　　

　　大數(shù)據(jù)征信通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、大眾媒體、社交媒體多維數(shù)據(jù)進(jìn)行目標(biāo)客戶(hù)畫(huà)像，建立違約模型和欺詐模型，設(shè)定可以接受的風(fēng)險(xiǎn)水平。

　　

　　作為一家銀行背景的金融租賃公司，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)理念，我嘗試建立一個(gè)非常基礎(chǔ)的面向互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的租賃公司的模型。

　　

　　這一模型主要由三部分構(gòu)成：租賃物的選擇；基于供應(yīng)鏈的生產(chǎn)性質(zhì)的前臺(tái)場(chǎng)景和基于消費(fèi)的零售業(yè)務(wù)的前臺(tái)場(chǎng)景；以及依托于科技技術(shù)的后臺(tái)模型。

　　

　　模型如下圖：

　　

　　一、租賃物

　　

　　建議選擇大型工程、機(jī)械機(jī)床、車(chē)輛作為公司fintech業(yè)務(wù)的切入點(diǎn)。（1）大型工程。首先是目前已有的互聯(lián)網(wǎng)金融公司基本上還是邊緣創(chuàng)新型企業(yè)，很難進(jìn)入大型工程這個(gè)市場(chǎng)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。其次是大型工程運(yùn)用fintech技術(shù)有著非常重要的意義，大型企業(yè)、大型工程的違約實(shí)際上是有非常長(zhǎng)期的運(yùn)營(yíng)下滑過(guò)程，目前的傳感器、移動(dòng)信息技術(shù)完全能夠收集足夠的信息，在違約前的很長(zhǎng)時(shí)間預(yù)測(cè)到企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提前采取措施。比如近期的丹東港違約，目前爆出來(lái)，企業(yè)已經(jīng)拖欠員工工資相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間，這個(gè)是足夠危險(xiǎn)的信號(hào)，但是很少有大型金融機(jī)構(gòu)捕捉到這個(gè)信息。我們?cè)谡箻I(yè)過(guò)程中也營(yíng)銷(xiāo)到丹東港這個(gè)客戶(hù)，基于客戶(hù)經(jīng)理個(gè)人渠道模模糊糊傳過(guò)來(lái)的信息，我們判斷不介入。但是并不是每一次都有這樣的幸運(yùn)，正好知道這樣的信息。因此建立依賴(lài)于移動(dòng)信息技術(shù)、傳感器技術(shù)的科技信息系統(tǒng)是一個(gè)非常有力的手段。

　　

　?。?）機(jī)械機(jī)床。目前，機(jī)械機(jī)床的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用越來(lái)越深化，只要我們稍微下功夫，從設(shè)備上就可以獲得設(shè)備運(yùn)行信息，比如設(shè)備的開(kāi)停機(jī)、檢修、更換、功率等等大量的數(shù)據(jù)。通過(guò)數(shù)據(jù)測(cè)試，建立設(shè)備的運(yùn)營(yíng)基線模型，從而提供預(yù)警，這是目前技術(shù)完全能夠做到的。

　　

　?。?）車(chē)輛。車(chē)輛的信息目前是最容易獲得，不論是車(chē)輛固有的數(shù)據(jù)還是添加新的傳感器，目前的成本都可以控制在極低的水平。開(kāi)業(yè)初期，業(yè)務(wù)部做過(guò)調(diào)研，集合了位置信息、溫度、功耗信息以及信息發(fā)送機(jī)制的整套設(shè)備，價(jià)值僅為百元級(jí)別，完全是我們能夠接受的。目前，基于車(chē)輛租賃的業(yè)務(wù)是租賃公司和互聯(lián)網(wǎng)金融公司激烈交戰(zhàn)的區(qū)域，但并未分出勝負(fù)。

　　

　　二、場(chǎng)景

　　

　　場(chǎng)景是互聯(lián)網(wǎng)金融最有意思的一個(gè)概念，她是金融科技生態(tài)能夠成為生態(tài)，能夠自我進(jìn)化、自我印證、不斷發(fā)展出令人瞠目結(jié)舌、甚至令這個(gè)系統(tǒng)設(shè)計(jì)者都沒(méi)有想象到的交往模式的發(fā)生地。

　　

　　傳統(tǒng)的金融構(gòu)建的是一個(gè)法律框架，一個(gè)簡(jiǎn)單的借貸關(guān)系，與活色生香的實(shí)際生產(chǎn)、生活過(guò)程是割裂的。場(chǎng)景概念是將在場(chǎng)景中發(fā)生的事情數(shù)據(jù)化，而fintech就是將這些活靈活現(xiàn)的數(shù)據(jù)與借貸法律結(jié)構(gòu)鏈接起來(lái)，并且反饋于法律結(jié)構(gòu)，生成新的法律結(jié)構(gòu)。

　　

　　舉個(gè)栗子：租賃公司購(gòu)買(mǎi)洗衣設(shè)備，租給承租人運(yùn)營(yíng)，同時(shí)租賃公司將設(shè)備的運(yùn)營(yíng)信息以及洗衣消費(fèi)者的消費(fèi)過(guò)程數(shù)據(jù)化，并可以提供特定用戶(hù)查詢(xún)；租賃公司將對(duì)承租人的租賃債權(quán)做成理財(cái)產(chǎn)品，銷(xiāo)售對(duì)象就是這些洗衣消費(fèi)者（此時(shí)他已經(jīng)變成金融產(chǎn)品的投資者，是上述的特定的有查詢(xún)權(quán)限的用戶(hù)）。這就是一個(gè)很典型的運(yùn)用fintech技術(shù)，在洗衣服這個(gè)場(chǎng)景中，將設(shè)備運(yùn)營(yíng)和洗衣這個(gè)行為數(shù)據(jù)化，并反過(guò)來(lái)解決租賃公司融資問(wèn)題，生成一個(gè)新的法律關(guān)系的過(guò)程。

　　

　　除了例子中的消費(fèi)場(chǎng)景，還有一個(gè)更廣闊的、更值得我們這樣大體量資金介入的行業(yè)就是生產(chǎn)場(chǎng)景，商業(yè)模式就是供應(yīng)鏈金融。前幾年銀行供應(yīng)鏈金融的失敗一個(gè)很重要的原因是移動(dòng)信息技術(shù)的發(fā)展不夠，運(yùn)用不夠。現(xiàn)在，幾百塊一輛的自行車(chē)都能管住，何況以萬(wàn)為最小單位的生產(chǎn)過(guò)程中的各種產(chǎn)品、半成品。

　　

　　三、科技系統(tǒng)

　　

　　這里的科技系統(tǒng)特指為了實(shí)現(xiàn)租賃物的跟蹤、檢測(cè)、取回，租賃期風(fēng)險(xiǎn)跟蹤技術(shù)，以及基于社交、出行、購(gòu)物、信用卡等多維數(shù)據(jù)進(jìn)行人物畫(huà)像，解決違約模型和欺詐模型，設(shè)定可以接受的風(fēng)險(xiǎn)水平的大數(shù)據(jù)征信。

　　

　　系統(tǒng)的基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)的來(lái)源是租賃物的傳感器。我們簡(jiǎn)單介紹幾種傳感器，就能理解目前技術(shù)的實(shí)現(xiàn)是沒(méi)有障礙的。

　　

　　（1）壓力傳感器（通過(guò)監(jiān)測(cè)機(jī)器震動(dòng)震幅監(jiān)測(cè)租賃物是否運(yùn)行及運(yùn)行時(shí)間）

　　

　　壓力傳感器是工業(yè)實(shí)踐中最為常用的一種傳感器，其廣泛應(yīng)用于各種工業(yè)自控環(huán)境，涉及水利水電、鐵路交通、智能建筑、生產(chǎn)自控、航空航天、軍工、石化、油井、電力、船舶、機(jī)床、管道等眾多行業(yè)。

　　

　?。?）溫度傳感器（通過(guò)測(cè)量機(jī)器溫度監(jiān)測(cè)租賃物是否運(yùn)行及運(yùn)行時(shí)間）

　　

　　溫度傳感器是指能感受溫度并轉(zhuǎn)換成可用輸出信號(hào)的傳感器，是溫度測(cè)量?jī)x表的核心部分。

　　

　?。?）無(wú)線傳感器（無(wú)線傳感網(wǎng)絡(luò)可監(jiān)控物體的移動(dòng)，租賃物移動(dòng)產(chǎn)生信號(hào)）

　　

　　無(wú)線傳感器的組成模塊封裝在一個(gè)外殼內(nèi)，在工作時(shí)它將由電池或振動(dòng)發(fā)電機(jī)提供電源，構(gòu)成無(wú)線傳感器網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)，由隨機(jī)分布的集成傳感器、數(shù)據(jù)處理單元和通信模塊的微型節(jié)點(diǎn)，通過(guò)自組織的方式構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)。它可以采集設(shè)備的數(shù)字信號(hào)通過(guò)無(wú)線傳感器網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)奖O(jiān)控中心的無(wú)線網(wǎng)關(guān)，直接送入計(jì)算機(jī)，進(jìn)行分析處理。

　　

　?。?）光亮檢測(cè)傳感器

　　

　　通過(guò)進(jìn)行環(huán)境光檢測(cè)，由光信號(hào)轉(zhuǎn)變?yōu)殡娦盘?hào)提供信息。

　　

　?。?）噪聲傳感器

　　

　　聲音傳感器的作用相當(dāng)于一個(gè)話筒（麥克風(fēng)）。它用來(lái)接收聲波，顯示聲音的振動(dòng)圖象。

　　

　　（6）比流器（監(jiān)測(cè)企業(yè)用電量）

　　

　　將大電流轉(zhuǎn)變?yōu)樾‰娏?，?zhuān)用于測(cè)量交流電流。

　　

　?。?）液體流量傳感器（用于給排水行業(yè)流量監(jiān)測(cè)）

　　

　　液體流量傳感器是根據(jù)卡門(mén)渦原理制造用于測(cè)量密封管道中液體的精密儀表。

　　

　?。?）車(chē)速傳感器

　　

　　安裝于車(chē)身懸架中，可檢測(cè)車(chē)輛運(yùn)行速度。

　　

　　大數(shù)據(jù)征信是這幾年的顯學(xué)，我們引入大數(shù)據(jù)征信是用多維數(shù)據(jù)進(jìn)行人物畫(huà)像，從而構(gòu)建違約模型和欺詐模型，并設(shè)定可以接受的風(fēng)險(xiǎn)水平。

　　

　　大數(shù)據(jù)征信可以簡(jiǎn)單理解為將大數(shù)據(jù)技術(shù)嵌入傳統(tǒng)征信的三個(gè)基本環(huán)節(jié)中：對(duì)海量的信用相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行采集和分布式存儲(chǔ)；對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行深入的加工和挖掘；提供更加個(gè)性化、更好客戶(hù)體驗(yàn)的征信信息服務(wù)。縱觀國(guó)內(nèi)外大數(shù)據(jù)征信的動(dòng)態(tài)，就信息采集和處理而言，互聯(lián)網(wǎng)公司提供了很好的經(jīng)驗(yàn)，技術(shù)方面不成問(wèn)題；大數(shù)據(jù)的分析和挖掘（例如信用評(píng)估），目前也取得了一些不錯(cuò)的效果；在征信服務(wù)方面（例如個(gè)性化的服務(wù)，界面友好的可視化等），還處于摸索階段。2015年央行通知8家征信機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信服務(wù)準(zhǔn)備，其中芝麻信用和騰訊征信都有著豐富的與個(gè)人消費(fèi)者密切關(guān)聯(lián)的大數(shù)據(jù)，具備了開(kāi)展大數(shù)據(jù)征信的基本條件。

　　

　　從上述分析，我們基本可以判斷，目前技術(shù)的準(zhǔn)備已經(jīng)就緒，行業(yè)需求也是真實(shí)存在，需要的是我們勇敢一點(diǎn)，邁出嘗試的第一步。同時(shí)，作為一個(gè)新租賃公司，一切都是新的，我們的未來(lái)有無(wú)限可能，作為一家有理想有情懷的租賃公司，注入fintech基因，緊跟時(shí)代最先進(jìn)的技術(shù)和理念，成為一家站在時(shí)代前列、面向未來(lái)的租賃公司。

　　

　　作者：張翼祥 來(lái)源：租賃爽快人