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　　近日，銀保監(jiān)會網(wǎng)站留言選登欄目上，有網(wǎng)友留言提問了有關(guān)租賃保證金的問題。銀保會的回復(fù)，又在業(yè)內(nèi)引起了廣泛關(guān)注和討論。

　　

　　一、銀保監(jiān)會：不支持融資租賃公司直接從融資款中扣除保證金

　　

　　

　　

　　問：請問融資租賃合同項(xiàng)下，租賃公司在融資方不知情的情況下通過其關(guān)聯(lián)企業(yè)第三方支付機(jī)構(gòu)直接走了一個(gè)賬，以應(yīng)付融資方的首筆貨款（總價(jià)款50%）直接抵扣應(yīng)收融資方的保證金（亦為總價(jià)款的50%），相當(dāng)于融資款項(xiàng)實(shí)際未能為融資方使用。該類情形是否屬于以預(yù)扣保證金的方式變相抬高融資成本？這種行為是否合規(guī)？

　　

　　答：1.《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》規(guī)定了融資租賃公司可以接受與融資租賃和租賃業(yè)務(wù)相關(guān)的租賃保證金，但未涉及保證金收取比例、來源等事項(xiàng)。2.監(jiān)管導(dǎo)向上，不支持融資租賃公司直接從融資款中扣除保證金；鼓勵(lì)融資租賃公司合理確定保證金比例，切實(shí)減輕承租人負(fù)擔(dān)。

　　

　　融資租賃公司向承租人或有關(guān)方收取保證金，銀保監(jiān)會說得清楚，監(jiān)管辦法予以支持，且未對保證金收取比例、來源作出明確規(guī)定。

　　

　　不支持從融資款中預(yù)扣保證金這一提法，與業(yè)內(nèi)很多同行操作相悖，因此引發(fā)了眾多討論。

　　

　　放款時(shí)將承租人應(yīng)付的前期款進(jìn)行抵扣的作法，常見于售后回租項(xiàng)目。為了減少支付路徑，提高操作效率，出租人與承租人在放款時(shí)將前期有關(guān)款項(xiàng)從放款額中互為抵扣。這一作法在實(shí)際操作中，從財(cái)務(wù)和審計(jì)的方面看問題不大。

　　

　　抵扣與否，這筆保證金都是要在放款前“付”到出租人賬上的，都“不會被融資方使用”。提問者出于什么想法把這個(gè)情況與變相抬高融資成本聯(lián)系在一塊？或許是作為融資方被出租人收取高比例保證金傷過，向監(jiān)管要個(gè)說法，以后好拿給“無良”出租人看。

　　

　　另一方面可以看出，提問者大概率看過2017年最高人民法院印發(fā)的《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》提到的相關(guān)內(nèi)容：

　　

　　

　　

　　“規(guī)范和促進(jìn)直接服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資方式，拓寬金融對接實(shí)體經(jīng)濟(jì)的渠道。依法保護(hù)融資租賃、保理等金融資本與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相結(jié)合的融資模式，支持和保障金融資本服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。對名為融資租賃合同、保理合同，實(shí)為借款合同的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際構(gòu)成的借款合同關(guān)系確定各方的權(quán)利義務(wù)，防范當(dāng)事人以預(yù)扣租金、保證金等方式變相抬高實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。”

　　

　　總結(jié)之，提問者這個(gè)問題的關(guān)鍵主要在于被收取過高比例的保證金，監(jiān)管對此表示“鼓勵(lì)融資租賃公司合理確定保證金比例”。這個(gè)比例本身是市場選擇，在當(dāng)前市場上，收50%保證金的出租人大概也活不過幾集了。

　　

　　二、關(guān)于租賃監(jiān)管問題的提問，需要更謹(jǐn)慎

　　

　　近日，融資租賃相關(guān)話題在銀保監(jiān)會網(wǎng)站留言選登欄目上出現(xiàn)得有點(diǎn)頻繁。

　　

　　自打融資租賃公司監(jiān)管工作轉(zhuǎn)隸到銀保監(jiān)會后，該欄目一共出現(xiàn)了以下四個(gè)關(guān)于“融資租賃”的問題。

　　

　　

　　

　　其中有兩個(gè)問題于近期“上榜”，且都引起了廣泛的討論。一個(gè)是本文提及的內(nèi)容，另一個(gè)是有關(guān)融資租賃企業(yè)異地經(jīng)營的要求。

　　

　　參考閱讀 | 銀保監(jiān)會：對融資租賃公司異地經(jīng)營的監(jiān)管意見

　　

　　為了行業(yè)發(fā)展，建議有關(guān)人士提問時(shí)更加謹(jǐn)慎，尤其不要隨便就不具備代表性的內(nèi)容瞎問。向監(jiān)管提問，監(jiān)管也不好不答；提問中又?？吹揭恍┎缓玫默F(xiàn)象，監(jiān)管答復(fù)總得表示不支持什么、支持什么；然而監(jiān)管的意見經(jīng)過層層傳遞，一旦某個(gè)層面上領(lǐng)會不準(zhǔn)確，受傷害的很可能是行業(yè)的發(fā)展。

　　

　　有問題，自己研究監(jiān)管辦法，自己私下問金融辦吧。大家雖然都是做融資租賃業(yè)務(wù)的，但卻又都不太一樣，誰也代表不了誰。不然，也不會有那么多協(xié)會、那么多論壇、那么多組織了。

　　

　　來源：租賃雜談