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　　近年，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢嚴(yán)峻，市場風(fēng)險凸顯，疊加新冠疫情帶來的負(fù)面沖擊，金融業(yè)承擔(dān)的經(jīng)營風(fēng)險上升。為更好地防范金融風(fēng)險，中國銀保監(jiān)會（以下簡稱“銀保監(jiān)”）出臺若干文件促進(jìn)商業(yè)銀行（以下簡稱“銀行”）及融資租賃公司（以下簡稱“租賃公司”）健康規(guī)范經(jīng)營，2018年4月24日，銀保監(jiān)印發(fā)《商業(yè)銀行大額風(fēng)險暴露管理辦法》，旨在強(qiáng)化銀行大額風(fēng)險管控，抑制金融風(fēng)險累積；2020年5月26日，銀保監(jiān)印發(fā)《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》，旨在加強(qiáng)租賃公司監(jiān)督管理，促進(jìn)融資租賃行業(yè)規(guī)范有序發(fā)展；2021年3月23日，銀保監(jiān)印發(fā)《商業(yè)銀行負(fù)債質(zhì)量管理辦法》，旨在促進(jìn)銀行提升負(fù)債質(zhì)量管理水平，維護(hù)銀行體系安全穩(wěn)健運(yùn)行。在新監(jiān)管形勢下，銀行作為租賃公司的首要融資渠道，知曉銀行的信貸偏好、熟悉銀行的審查規(guī)則、提升租賃公司與銀行合作的契合度，是租賃公司籌融資工作者需要深入思考的課題。

　　

　　目前，租賃公司獲取銀行融資大多耗時2～6個月，主要?dú)v經(jīng)銀行授信審批、銀行定價及放款等流程，而通過銀行授信審批可謂是租賃公司獲取銀行融資路途上需要邁過最為重要的一關(guān)，以下結(jié)合上述方面對租賃公司獲取銀行融資難點(diǎn)進(jìn)行探析。

　　

　　一、清楚銀行“白名單”管理要求、知曉銀行信貸偏好、熟悉銀行授信審查規(guī)則，據(jù)此描繪出銀行授信審查地圖，進(jìn)一步提高租賃公司獲取銀行授信的成功率。

　　

　　首先，需要清楚銀行“白名單”管理要求。不少銀行對于租賃公司授信準(zhǔn)入實行“白名單”管理，租賃公司在接洽銀行前，應(yīng)清楚合作銀行的“準(zhǔn)入門檻”，著重考慮“股東背景”、“信用資質(zhì)”、“實繳資本”、“財務(wù)狀況”、“不良率”等指標(biāo)是否滿足銀行的準(zhǔn)入門檻，有的放矢尋找合作銀行。建議租賃公司初次接洽銀行時，能夠闡明公司股東背景、實繳資本、正常經(jīng)營年限等基礎(chǔ)信息，讓銀行業(yè)務(wù)初步判斷該項業(yè)務(wù)是否可實施。一般來說，熟悉行內(nèi)“白名單”管理要求的銀行業(yè)務(wù)會當(dāng)場給出定論。有些希望達(dá)成合作的銀行業(yè)務(wù)，在清楚租賃公司不太符合“白名單”某些非必要條件時，會到行里爭取給租賃公司報授信準(zhǔn)入，這時就需要租賃公司籌融資經(jīng)辦人員及時追問，落實是否可在該行報授信準(zhǔn)入。

　　

　　其次，需要知曉銀行信貸偏好。基本上銀行的總行會在當(dāng)年年初對下屬分支行下發(fā)年度信貸政策指引，傳導(dǎo)信貸政策導(dǎo)向。信貸政策會將不同行業(yè)乃至同一行業(yè)不同特征的企業(yè)劃分為積極進(jìn)入類、適度進(jìn)入類、維持類、壓縮控制類及退出類。建議租賃公司在滿足合作銀行授信準(zhǔn)入條件后，盡量了解乃至知曉合作銀行的信貸政策、信貸偏好、預(yù)計授信額度，再選取擬實施項目與銀行對接。

　　

　　再次，需要熟悉銀行授信審查規(guī)則。對于同一家租賃公司，不同銀行甚至不同貸款產(chǎn)品的審查規(guī)則會有所不同。對于租賃公司來說，建議熟悉銀行授信審查規(guī)則，了解銀行授信審查的關(guān)鍵點(diǎn)，進(jìn)而提高授信獲批的成功率。比如，對于租賃公司項下的流動資金貸款授信審批，有些銀行比較關(guān)注是否有“質(zhì)押品”、有些銀行比較關(guān)注“穿透”到底層資產(chǎn)的質(zhì)量、有些銀行比較關(guān)注租賃公司主體的“信用資質(zhì)”。建議租賃公司結(jié)合自身業(yè)務(wù)及資金情況通盤考慮，基于不同合作銀行的審查差異，合理選取合作銀行配套項目所需資金。

　　

　　最后，需要描繪出銀行授信審查地圖。在滿足上述三方面條件時，建議租賃公司選定若干合作銀行，并將意向銀行的信貸及授信審查相關(guān)訊息以清單方式整理出來，及時跟進(jìn)落實銀行授信審批進(jìn)度，積極配合解答銀行審查提出的疑問，盡可能提高獲取銀行授信成功率。

　　

　　二、關(guān)注貸款市場走勢，了解銀行貸款定價方式，清楚銀行額度是否充裕，盡可能找準(zhǔn)貸款利率低位并推動貸款落地。

　　

　　2019年8月20日，中國人民銀行首次公布貸款市場報價利率（以下簡稱：LPR），并于2019年12月28日發(fā)布中國人民銀行公告〔2019〕第30號，不論新增抑或是存量銀行貸款利率，在2020年9月1日起，均采用LPR定價基準(zhǔn)加點(diǎn)形成，銀行貸款利率逐步由“計劃軌”向“市場軌”過渡，銀行貸款利率變動將逐步與市場利率趨同。建議租賃公司在獲取銀行授信并擬提款投放項目前，能夠了解貸款市場利率走勢，并詢問了解合作銀行的貸款定價方式，詢問了解合作銀行貸款額度是否充裕，盡可能找準(zhǔn)貸款利率低位并推動貸款落地。LPR定價及傳導(dǎo)如下圖所示：

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　　面對宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩、金融監(jiān)管環(huán)境趨嚴(yán)、行業(yè)競爭加劇、新冠疫情等不利因素，租賃公司籌融資工作者應(yīng)當(dāng)有“雄關(guān)漫道真如鐵，而今邁步從頭越”的氣魄，直面困難、構(gòu)想對策、攻克困難。同時，對租賃公司籌融資管理工作也提出了更高的要求，關(guān)注市場、緊跟政策、靈活融資、持續(xù)創(chuàng)新，更高效地完成項目融資，服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，為融資租賃公司的發(fā)展保駕護(hù)航。

　　

　　林曉舜

　　

　　二零二一年伍月